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让农业经营变得更容易

   “农分期”创新无抵押贷款农机金融模式

     

发布日期:2017年3月20日  来源:中国农机化导报  作者:王建鹏



近年来,党中央出台了一系列引导互联网金融、移动金融在农村规范发展、推动更多金融资源向农村倾斜的政策。家庭农场、专业大户、农民合作社等新型农业经营主体的成长速度逐渐提升。互联网、金融、信息化正让人们的生活越来越便捷,但是这些元素的创造者和经营者们很难顾及、甚至不愿意尝试走进拥有大量人口的中国农村。

2013年一个叫周建的年轻创业者发起了一场农村互联网金融革命,针对农村金融领域平台,专注土地规模化种植领域,集中于农机、农资市场,向可规模化经营的农户群体提供无抵押金融服务,创立了农分期公司。短短几年内,如今农分期正式员工已达到600多名,在安徽、江苏、河南、江西、山东、四川、湖北、湖南等省设立了超过100个办事处,成为了累计为1万多名农户服务的企业。

外表斯文内心刚强的领头羊

初见周建,很难将这个戴着一副眼镜,外表斯文秀气,言谈举止谦逊的年轻人和一个领导600多人创业公司的创始人联系起来。

1984年出生的周建,来自江苏北部地区农村,有一股天生不服输的劲头儿。东北财经大学毕业后,周建来到扬州找工作,四处碰壁,在最绝望的时候,进入了互联网行业,曾先后成功创办过页游运营平台和细分类目排名第一的虚拟商品交易平台,分到了互联网创业的第一杯羹,这也为他此后的创业打下了基础。

这个有很强进取精神的年轻人很快发现,虽然自己打拼了多年的互联网行业发展不错,但是一次偶然的机会让他看到了农业金融这片更好的前景,于是他决定投身农业互联网金融行业。在外界看来,周建从原本熟悉的、快速发展的互联网行业离开,另起炉灶,进入陌生的、看似低端的农业行业是走了职业的下坡路。

顶着重重压力,周建下定决心要干出一番成果,他立志要搭建一个服务三农的互联网金融平台,消除传统农机行业里农民贷款难的痛点。于是,国内早期互联网+金融+农业模式的综合性服务平台种子金服就此诞生。创立拥有面向农户的农分期商城和互联网理财平台种子理财两个独立品牌种子金服初期,周建曾自嘲为三无:没钱、没资源、没关系。

但是他心里有着远大的梦想,正如他说的:精耕细作让我们脚踏实地;心怀农村,让我们志存高远。现在和未来我们只有一个目标,就是让农业经营更容易。

逐渐聚焦农机行业

任何事情的开展都不是一帆风顺的。农分期创立之初,凡是涉及农业的什么都做,如养殖、农机、化肥、农药等涉农物资等。然而铺得面广了,就意味着要用很多人力和物力去研究市场,对这样一个刚刚创业的三无公司来说,这种情况实在太难了,效果自然不好。

后来经过反复考虑和商讨,既然面广了不太理想,不如只做一样,做大做强,于是我们选择了农机行业。现在看来,正确的决定是,我进入了农机行业;错误的决定是,我进来的太晚了,应该更早一点进来。我们团队到2014年底,才真正决定建立农机行业的电商平台。周建说。

2015年初,周建及公司团队开始策划一项特殊任务,即在传统的农机金融租赁体系之外,建立一个基于互联网+金融+农业的分期服务平台,农分期为其主要载体,业务聚焦农机无抵押贷款。

周建说:当我们在谈论互联网+农业的时候,目光大部分聚焦在农产品流通领域。但是在农产品的产前,也就是农资市场,它的标准化程度更高,也正在受到互联网的冲击。目前,国内的农机价格较高,购买门槛很高,很多种养殖大户,希望能够拥有自己的农机,却难以支付高昂的价格,对农民而言,银行贷款因缺乏抵押而无法实现,民间借贷利息又高得吓人,农机市场缺乏良好的金融服务支持。我们力求通过互联网+金融的模式让越来越多的农民能够买得起、用得起农机,推进农业机械化发展的同时也切实帮助农民创收、增收。周建说道。

无抵押贷款的运营模式

众所周知,银行贷款需要担保。城市人如果想贷款,房产等都可以做抵押物。然而农民的住房和责任田无法进行抵押,所以农民想要找银行贷款购买农机一直以来都是一件困难的事情。

过去的贷款方式,大都是需要经销商担保,相当于将经销商捆绑,一旦出现用户不还款等违约情况,压力在无形中就转移到了经销商的身上,使很多经销商苦不堪言。这也造成了很长一段时间内,出现了银行不愿贷、农民不想贷、经销商没积极性的尴尬局面,农分期的出现解决了农民的燃眉之急。

建团队通过引入德国先进的微贷技术,从源头上控制了贷款收款的风险。微贷技术的核心,是评估客户偿还贷款的能力。利用四十多个指标考核贷款人,主要分为两个方向,一是从软信息去验证他的意愿问题,二是通过财务数据去验证还款能力。软信息包括个人、家庭、社会属性这三个最主要的指标,同时也会有很多小指标,比如家庭成员配偶的工作、孩子在做什么,比较通用的调查方法是侧面调查。财务信息又分为两个方向,一是对贷款人过往的经营积累做交叉验证,比如过往积累了多少钱等。二是对他的经营规模做一些预测和预算,比如贷款人种了500亩土地,可以估算贷款人一年的可支配收入是多少。

农分期通过与农机经销商达成合作协议,当农户购买农机资金不足,无法融资时,农机经销商向农户推荐农分期及服务内容。随后,农分期对申请农户进行还款意愿和还款能力综合评估,审核通过后与其签订服务合同,并向农机经销商支付农机货款,让农户直接将农机开回家。最后,农户将按照协议和还款计划向农分期还款。

目前,农分期的贷款周期最多为2天,基本是上午采集用户资料,下午做审核,第二天就能够审批成功。时间周期短,农民也不用担心耽误农忙。同时,工作人员会根据用户的自身情况,制定出合理的贷款额度。

农分期把农机经销商也纳入了自己的服务体系,通过与用户直接签约,解决了经销商的不少难题,经销商们自然而然也愿意推广和介绍农分期的产品和服务,实现了优质资源共享,提供公信力背书,传播范围广的宣传平台,最终实现农机销售量的提升。通过绑定经销商的利益,推动金融产品快速地抢占市场。

农业一直以来对气候的依赖程度很大,是一个多风险、高风险的行业,生产和交易的不确定性高。再加上农户普遍都有一个鲜明的特点,就是信用意识不够强,但从农分期的运营情况来看,截至目前,贷款人的违约率只有大约0.5%,这都要归功于从德国引进的先进微贷技术

在催收环节,农分期目前没有采取过激的行为,一般是和客户进行沟通和协商,达到解决问题的目的。

创业团队一心为用户服务

无论是理念还是行动,农分期团队的每一位员工都胸怀着同一个使命:让农业经营更容易。

江苏省宿迁市宿豫区大兴镇先进村的农民高胜田,2013年承包了400亩土地,种植水稻和小麦,先期资金缺乏成了他创业的拦路虎。他找了很多商业银行,都是因为没有抵押,难以贷到款,正是农分期的出现,让他有机会开展创业实现梦想,高胜田表示,申请后不到2天时间就拿到了资金,8万元的无抵押贷款让他建立起了300平米的粮仓。农分期服务了太多像高胜田这样的普通农户。

周建表示,助力农户的发展过程中,农分期也在实现着自我成长与进步,当认可越来越多,当呼声越来越高,农分期承担的社会责任也会越来越重。

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